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浙江银行业村级金融服务现状及探索

来源:中国银监会网站  发布日期:2013-12-05  浏览次数:1548

 

    “探索建立多层次农村金融服务体系”是金融支农的重要内容,如何加强网点和服务创新、借力信息科技,破除成本、交通、人员等掣肘,打通农村金融服务“最后一公里”,成为村级金融服务破冰的关键。近期,浙江银监局选取农村地域特色显著的湖州、衢州、丽水三地,对当前村级金融服务现状、需求以及银行有益探索进行调查研究,调查显示村级金融服务成为银行业“用好增量”金融支农的新支点。

    一、村级金融服务需求及现状

    (一)村级金融服务需求旺盛。一是贷款需求大、市场广。2012年末,浙江辖内(不含宁波,下同)有行政村2.71万个,已建立农户信用档案646万户。二是就近存取款的需求强烈。农村地区银行网点多集中于乡镇,在惠农补贴、社保金发放期间,乡镇网点常出现排长队现象,因此各个行政村,尤其是以老人小孩居多的村,对就近存取款的需求较为迫切。三是银行卡使用便捷度的需求。目前,农行、农合机构所发放的银行卡已覆盖全省近60%的农民,但由于银行卡自助设备大多依附银行网点,离行式自助银行也多集中于中心乡镇,村民缺乏就近查询、使用银行卡。

    (二)传统金融服务模式目前尚未实现村级覆盖。浙江辖内银行业已于2010年在全省各乡镇实现网点全覆盖,但村级金融服务覆盖面上仍存在较大空白,以农村金融网点覆盖面最广的农信系统为例,辖内共有行政村常规网点1697个,仅占全省行政村总数的6.27%。从服务主体来看,乡镇及以下设立金融网点主要仍集中于农行、农村合作金融机构和邮储银行,竞争格局尚未形成,农民基础金融服务的选择余地不大。从服务成本上看,现有网点主要集中乡镇,服务半径较大,服务成本高。

    二、银行业探索村级金融服务新模式

    (一)压缩服务半径,扩大农村金融服务覆盖面。设立村级金融网点存在业务量小、常规网点成本高和安保要求高等困难,为此,银行机构通过自助机具功能扩展、自助网点专人服务、非现金业务窗口前移、分片包干服务等方式,探索三类建设模式。并按照乡镇本级下沉到户,乡镇以下下沉到村,先中心村、后行政村的推进路径,扩大覆盖面,缩小服务半径。既避免传统网点建设的高额投入,又便于快速复制。

    一是加强设备布设,提供固定式服务。通过向中心村、行政村布放ATM机、便农金融自助服务终端和自助银行,增设卡折通用、小额取现等新功能,24小时方便周边农民现金存取、转账。至9月末,全辖行政村(社区)已设ATM机2821台,便农服务终端1179台,自助银行355个,其中衢州率先开展“中心村自助设施全覆盖工程”,目前已在该市全部112个中心村布设自助设施,将服务半径由7-8公里压缩为2公里,已累计为周边300余个行政村近十万农户办理存取款、转账业务6万笔,金额1.05亿元。

    二是利用村级便民中心和自助银行,开展嵌入式服务。农合机构通过“嵌入”村级便民服务中心,以开设金融服务和咨询窗口、宣传专区等形式提供小额取款、转账、贷款申请、咨询等服务。至9月末,省农信系统进驻便民服务中心近2.5万家,占辖内行政村总数的96%;此外,还试点开办8家“自助机具+专职人员服务”模式的金融便利店,将信贷申请等金融服务嵌入自助银行,已累计办理存取款、转账等业务4.24万笔,金额6.22亿元,发放贷款达6310万元。

    三是依托乡镇分支机构力量,定期组织人员赴周边农村开展流动式金融服务。如湖州各涉农银行机构尝试在乡镇网点组建若干2-3人的专职农贷服务团队、设立“三农”联系点,并通过分片包村的方式,开展驻村金融服务宣传咨询、辅助授信调查、农户信用评定等惠农服务。目前,仅湖州农行就建立了87个惠农服务团队,覆盖719个行政村,占该市行政村总数的44.5%。

    (二)下沉重心、提升效率,主动送服务上门。村民上门咨询、往返办理贷款申请是传统涉农信贷服务的基本环节。为改变这种“等客上门”的服务方式,减轻村民办贷的交通和时间成本,提升服务效率,银行机构创新两类主动式信贷服务模式,实现信贷产品服务“批量化”地进村入户和量体裁衣式的金融支农。

    一类是“银村合作”模式,将上门服务升级为上门合作,零售贷款转变为批发贷款,提高贷款效率。如丽水、台州等地农合机构选取村两委责任心强、全村信用环境好、村级经济特色突出的行政村,上门签订“银村全面战略合作协议”,对该村除个别资信过差的农户外,一次性全部予以授信,整村批发贷款,授信村民可按需随时获得贷款资金,并在利率、担保、服务等方面享受优惠和倾斜;同时,银行通过公示金融政策、业务流程和授信结果,确保“阳光信贷”。目前,丽水市有9家农合机构和5家村镇银行开展“银村合作”,至9月末,合作行政村达322个,覆盖全市11.3%的行政村,合计授信25.06亿元,贷款12.22亿元,信贷员办贷效率从过去3笔/天,提高为20笔/天。

    另一类是驻村服务模式,服务下沉到户,提前摸底调查,提升服务效率。丽水、湖州等地银行业通过向中心村、行政村派驻客户经理,摸底村民基本情况,为当地村民提供量身定制的金融服务。如丽水庆元村镇银行在农产品特色明显、加工经营活跃的70个行政村,派驻客户经理专职驻村摸底全村基本情况,建立“一户一卡”档案,针对各村竹制品等特色产业,推出相应的特色金融产品。村民需要资金时,可免除贷前调查环节,仅需提供身份证件即可办理贷款申请。同时,建立“便民金融服务点”,通过客户经理上门和村民上门两种方式,提供信贷咨询、贷款申请、自助设备使用等便民服务。8月末,丽水庆元村镇银行已累计派驻客户经理750人次,每天为试点村客户提供各类便民服务10人次,高于物理网点服务量,发放特色支农贷款6200余万元。

    (三)村级金融服务搬上网,推广普及现代结算方式。村落分散、交通不便一直是制约村民消费支付的重要因素,也增加其对存取款的需求。而随着购物、交易逐步网络信息化,单纯增加服务网点无法满足日渐多样化的支付结算需求。为此,银行机构积极运用互联网、3G等信息科技手段,探索村级金融服务的“网络化”,为村民转账汇款、支付结算提供优质便捷的新渠道。

    一是搬上互联网。在推动浙江省农信系统、农行大面积推广惠农卡、丰收贷款卡等电子载体,开展多项专题活动,普及网银知识的同时,支持农信系统拓展网上银行业务,为村民提供全方位的网络银行服务。近两年,辖内有78家农合机构获批开办网上银行业务,32家获批开办贷记卡业务。至9月末,全省农合机构开通网银157.85万户,成为村民办理转账汇款、支付等业务的新渠道。

    二是搬上无线通讯网。即利用3G通讯技术,通过3G网卡、笔记本电脑、密码键盘等机具组合,完成除现金、票据外的柜台业务。目前,浙江省农行借助该手段开发“金易农”移动服务包,深入田间地头为偏远山区、乡村农户“一对一”办理金融服务,目前累计开展流动服务954次,办理业务9.47万,开办惠农卡3.8万张,签约电子渠道产品8.05万户。

    三是搬上光纤电话网。农行、农合机构、邮储银行向农村大规模、批量化铺设电话POS机,至9月末农行浙江省分行和辖内农合机构合计在行政村布放电话POS机2.46万台,平均每个村拥有1台;省农行布放的“惠农通”信息机已覆盖县域乡镇以下行政村9342个,行政村覆盖率70.82%,为当地村民提供刷卡消费、余额查询、小额转账汇款、农户贷款自助借还款、缴水电费、手机充值等各项金融服务。(文章来源:中国银监会网站)


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